房貸其實是 20 到 30 年的財務規劃：先定目標再控風險

人生目標，就像企業的資本支出

C.W.C. 用企業來比喻：公司要決定把資本支出投到哪個領域，個人也要決定錢要往哪裡去。他認為很多事不能走一步算一步，要長期思考。

對一般人來說，期限最長的財務承諾大概就是房貸。如果沒有先規劃好，接下來二三十年，每個月都得付這筆錢。所以他說，房貸與其說是借錢，不如說是一份長期財務規劃。簽下房貸之前，就要想清楚這筆固定支出會怎麼影響往後的生活。

目標、策略、標的，順序不能反

他常講的一組詞是：目標、策略、標的。先設定清楚想達成什麼，例如買房要存的頭期款、想買車，或是想帶全家出國旅遊；目標清楚了，才知道該用什麼策略，最後才是選標的。

這個順序的意義在於，不是先看到一個熱門的投資，再回頭找理由。不管是要支出的計畫，還是想建立的目標，都要先設定清楚，把計畫記下來，你才知道自己該怎麼做。

風險控管，就是把不確定性壓低

C.W.C. 說，投資一定有風險，不只是有賺有賠。大家都希望不要賠，而他認為能不能做到，關鍵就在風險控管，也就是把不確定性壓到最低。

他的原則是：如果不確定性真的太高，甚至可能讓你承擔過高的風險，那就不要做。對有開槓桿的人，他也提醒要評估現金流能不能承擔收支的不確定性，必要時多準備一些準備金。

他把財商歸納成幾個領域：金融理財知識、資產與負債的區分、現金流量、財務目標與規劃，以及風險管理。目標與風險控管是其中兩塊，一個決定往哪裡走，一個確保路上不翻車。

他的經驗：不要輕易把錢交給別人

在風險上，C.W.C. 分享自己的經驗：不要輕易把錢交給別人，自己來最好。他擔心的是，別人把你的錢玩掉了，你還不曉得發生什麼事。對那些宣稱能賺多少的說法，他特別強調「宣稱」兩個字，因為能不能真的有那麼多、能不能長期維持，都很難說。

他也提到，現在的金融工具很方便，ETF 選擇多，對個股財務分析能力的要求不必那麼高，他自己的做法是鎖定 ETF。自己買的股票或 ETF 就是屬於你的資產，要傳給下一代也比較單純。這是他個人的配置方式，不是適合每個人的建議，ETF 一樣有價格波動的風險。

寫下你的第一份目標清單

可以試著列出未來五年最重要的三個財務目標，每一個寫上預計金額和時間，例如頭期款、換車、家庭旅行。接著問自己：這個目標用什麼策略達成？需要承擔多大的波動？如果收入中斷，現有的準備金撐得住嗎？

最後再檢查一件事：手上的錢有沒有交給別人代管，而你說不清楚對方怎麼操作？如果有，那就是不確定性最高、最該先弄清楚的地方。