銀行開始挑客戶，怎麼讓自己成為 A 級借款人？

同樣收入的兩個人去申請貸款，一個有報稅紀錄、一個沒有，銀行會先相信誰？C.W.C. 認為，在銀行資金有限的時候，這個問題的答案會更明顯。銀行不會到處放款，而是開始挑客戶。對借款人來說，與其抱怨利率高，不如想辦法讓自己成為銀行最想借的那一種人。

站在銀行的角度想一次

C.W.C. 說，換成自己是銀行，資源有限時當然會挑客戶，優先借給風險低、還得起錢的人。這不是銀行刁難，而是很合理的選擇。

所以他把問題轉向借款人：在這樣的環境下，與其等利率回落，我們能做的是提升自己的金融條件，盡量成為銀行眼中最想遇到的 A 級客戶。

他的第一個做法，是把自己的資產與資金集中在比較主要的銀行，而不是分散在很多家都只有一點往來。這樣比較有機會成為那家銀行的 VIP 客戶。

C.W.C. 也坦白，他一直不覺得 VIP 身分有非常直接的幫助，但間接的幫助還是存在。長期往來、有紀錄可查，比臨時去一家陌生銀行申請更容易被理解。

第二個做法是如實報稅，讓還款能力有憑有據。C.W.C. 舉例，A 和 B 收入一樣，但 A 有報稅、B 沒有，銀行自然比較相信 A。他觀察到，銀行現在對這件事比過去更在意。

除了收入面，資產面也可以拿出來給銀行參考。他的重點是：讓銀行看得到你的收入夠、資產夠、還得起錢，整體的金融信用與條件就有機會進一步提升。

C.W.C. 提到，在利率上升、借錢變難的環境下，可能有人撐不住而想把房子賣掉。他也提到曾有報導討論部分預售屋解約，但他認為以全市場來看，情況並沒有那麼嚴重。

對本來就打算買房的人，他認為這或許是可以準備的時機，因為有人利率負擔太重、或根本借不到錢，就可能釋出物件。前提是先把自己的金融信用和銀行關係顧好，是否真的便宜，仍要回到個別條件判斷。

C.W.C. 說，二、三十年前的利率比現在更高。利率越高，壓力當然越大，但利率高往往也伴隨景氣旺盛。在他眼中，現在是一個很旺的時代，更重要的是想辦法分到這一杯羹。

他觀察到，很多人選擇用投資股票參與，連年輕人的開戶人數也在增加。同時他也當了一次「烏鴉嘴」：股票能怎麼上去，就能怎麼下來。槓桿開到極限，萬一被斷頭，股票沒了、負債還在，會更辛苦。

我的主要往來銀行是哪一家，資金與薪轉是否集中在那裡？近幾年的報稅紀錄能否完整呈現收入？有沒有存款、投資或不動產等資產證明可以一起提供？目前的負債比例會不會讓銀行卻步？

這些準備不保證一定能拿到好條件，但能讓銀行在挑客戶時，有更多理由把你放在前面。C.W.C. 的看法是，好的銀行關係是長久往來累積出來的，不是要借錢的那一天才開始經營。

依 EP. 393 節目逐字稿整理，聚焦資金吃緊時借款人如何提升金融信用，以及 C.W.C. 對高利時代的看法。